Cara Menyiapkan Dana Darurat di Tengah Pandemi

Belakangan ini, tingkat penularan Covid 19 kembali meningkat. Detikcom hari Minggu, 10 Desember 2023 memuat artikel berjudul "Kasus COVID-19 'Ngegas' Lagi, Warga +62 Diminta Segera Vaksin Booster".

https://health.detik.com/berita-detikhealth/d-7081312/kasus-covid-19-ngegas-lagi-warga-62-diminta-segera-vaksin-booster

Kita tidak akan membahas detil artikel tersebut, apalagi vaksinnya. Namun yang kita pahami adalah terjadi kenaikan kasus Covid 19 yang signifikan. Hal ini tentu cukup mengkuatirkan kita semua. Karena banyak sekali perubahan yang terjadi dalam kehidupan kita akibat terjadinya pandemi Covid 19 di Indonesia, yang dimulai tahun 2020 dan dan baru saja berakhir di awal 2023 yang ditandai dengan pencabutan PPKM (Pemberlakuan Pembatasan Kegiatan Masyarakat)

Salah satu hal yang  banyak terjadi selama pandemic Covid yang lalu adalah kasus Pemutusan Hubungan Kerja atau PHK di berbagai Perusahaan. Banyak sekali karyawan yang di-PHK atau dirumahkan. Kejadian ini tentu mengagetkan para karyawan tersebut karena sangat mendadak dan di tengah ketidaksiapan keuangan, terutama tidak dimilikinya dana darurat.

Dana darurat memang berfungsi untuk digunakan pada saat kondisi darurat yang salah satunya adalah terjadinya PHK. Pada seminar-seminar saya sebelum Covid 19, saya banyak memberikan contoh kondisi darurat seperti kendaraan operasional yang rusak parah, rumah yang perlu segera direnovasi, atau terjadi musibah. Untuk kondisi  PHK, saya tidak terlalu sering memberikan sebagai contoh, karena dalam bayangan saya, siapa sih yang mau di-PHK? PHK mungkin terjadi apabila karyawannya bermasalah, atau terjadi rasionalisasi. Namun kalau rasionalisasi biasanya ada tawaran Goldeh Hand Shake, sehingga secara keuangan masih dapat terbantu.

Namun pandemic Covid 19 menyadarkan saya, bahwa walaupun kita berkinerja baik, PHK tetap saja bisa terjadi. Dan tidak pakai embel-embel GHS lagi, karena Perusahaan memang sudah tidak mampu membayar gaji karyawan, alias perusahaannya bangkrut. Bahkan untuk Anda yang saat ini bekerja di Perusahaan yang mapan pun, sebaiknya tetap mempersiapkan dana darurat, karena era ini adalah era yang penuh disruption event.

Jadi teman-teman, bagaimana cara menyiapkan dana darurat, saya akan rangkum dalam dalam pantun

Siapkanlah dana darurat,

Agar keuangan Anda tidak makin gawat

Siapkan dengan cepat dan tepat

Karena kita tidak tahu apa yang akan segera mendekat

 

Siapkan dana darurat di tempat yang mudah diakses sehingga bisa segera dipakai

Dan juga mudah dikonversi menjadi uang tunai

Besarnya 3 sampai 6 kali pengeluaran bulanan

Taruh di tempat yang aman

Jangan lupa follow Youtube, Instagram, dan Tiktok Mentor Keuangan

Persamaan Antara Golf dan Perencanaan Keuangan

Sebagai seorang penggembira golf dan juga seorang perencana keuangan, saya mencoba membandingkan kedua hal ini, karena menurut saya banyak hal yang menjadi persamaan antara golf dan perencanaan keuangan.


1. Persiapan

Untuk bermain golf di pagi hari, kita sudah mempersiapkan peralatan golf paling lambat malam sebelumnya. Akan sangat merepotkan jika pada pagi buta kita baru mempersiapkan perlengkapan bermain golf. Bukan tidak mungkin ada perlengkapan yang tertinggal akibat terburu-buru berangkat.

Demikian pula dengan perencanaan keuangan, maka yang disiapkan adalah data. Sebelum mulai membuat perencanaan keuangan, Anda akan ditanya oleh perencana keuangan mengenai aset, hutang, asuransi, dan investasi. Data-data Ini harus disiapkan sebelum memulai perencanaan keuangan. Tanpa data yang cukup dan akurat perencanaan keuangan yang dibuat juga akan tidak baik hasilnya.

2. Evaluasi

Dalam permainan golf, setelah kita selesai memukul, kita akan melihat seberapa jauh pukulan kita dan apakah arahnya tepat. Lokasi bola juga kita lihat, apakah di fairway atau bunker. Dari situ kita menentukan arah pukulan selanjutnya dan juga menggunakan club nomor berapa. Artinya kita melakukan evaluasi setiap selesai melakukan pukulan untuk menentukan tindakan selanjutnya.

Dalam perencanaan keuangan, evaluasi dilakukan secara berkala antara 6 bulan hingga setahun sekali. Bisa juga apabila ada kejadian signifikan, seperti kelahiran anak atau kenaikan gaji. Evaluasi situasi dan kondisi keuangan ini akan menentukan arah dan tindakan keuangan selanjutnya, apakah perlu menambah investasi, mengurangi pengeluaran, atau sudah boleh berhutang lebih besar.

3. Perbedaan Kemampuan

Dalam permainan golf, tidak semua orang memiliki kemampuan yang sama. Semua orang memiliki handicap masing-masing. Kemampuan yang berbeda ini menyebabkan saat 2 orang melakukan tee shot dengan driver yang jenisnya sama, maka hasil jarak dan arah pukulannya akan berbeda. Golfer yang memiliki swing speed rendah akan memilih jenis shaft yang berbeda dengan golfer dengan swing speed tinggi.

Dalam perencanaan keuangan, semua memiliki situasi dan kondisi yang berbeda juga. Jumlah gaji beda, pengeluaran beda. Aset yang telah dimiliki berbeda. Sehingga tidak semua strategi perencanaan keuangan yang sama bisa menghasilkan output yang sama pula untuk semua orang. Perencaan keuangan akan menyesuaikan dengan kondisi serta kemampuan masing-masing orang.

4. Disiplin

Baik golf maupun perencanaan keuangan sama-sama membutuhkan kedisiplinan. Contohnya adalah dalam soal latihan. Apabila tidak sering berlatih golf, tentu akan berpengaruh kepada performa permainan. Paling tidak seminggu sekali pergi ke driving range. Sedangkan dalam perencanaan keuangan, bentuk kedisiplinannya adalah selalu mengalokasikan dana di awal gajian sehingga tidak digunaan untuk keperluan lain. Untuk menjaga kedisiplinan ini bisa menggunakan mekanisme auto debet rekening tabungan.

5. Target

Target pun sudah disusun melalui jumlah pukulan par. Kalau melebihi target maka ganjarannya birdie, eagle atau albatross. Sedangkan jika tidak memenuhi target maka bisa dapat bogey, double bogey, bahkan double par!

Dalam perencanaan keuangan, tujuan keuangan menjadi target kita, berapa jumlah uang yang harus terkumpul, serta kapan uang tersebut akan digunakan.

6. Mengatasi Rintangan

Dalam golf diperlukan konsistensi untuk menghadapi rintangan serta kekuatan fisik yang prima agar dapat terus bermain sepanjang 18 hole. Halangan alam seperti cuaca panas, hujan, serta kolam dan sungai harus mampu diatasi. Halangan buatan seperti lapangan yang dogleg dan bunker juga menjadi tantangan bagi golfer. Dalam perencanaan keuangan ada saja kondisi darurat yang terjadi sehingga mengganggu kondisi keuangan. Diperlukan kreativitas agar Anda dapat mengatasi kesulitan-kesulitan yang terjadi sembari tetap mengatur dan merencanakan keuangan agar tetap pada jalur yang tepat untuk mencapai tujuan keuangan.

7. Kesabaran

Bermain golf ibarat melawan diri kita sendiri. Kondisi emosi yang stabil akan mendukung permainan kita. Namun apabila kita memukul dengan ngotot dan penuh emosi, dijamin pukulan akan hancur. Maka dari itu dibutuhkan kesabaran dan ketenangan dalam bermain golf. Dalam perencanaan keuangan, kesabaran menantikan berbuahnya hasil investasi juga sangat diperlukan. Tidak ada ceritanya investasi berbuah manis dalam waktu singkat. Ketenangan dan kestabilan emosi dalam mengambil keputusan investasi sangat diperlukan. 

Bagaimana pembaca? Apakah masih ada hal-hal lain yang menjadi persamaan antara olahraga golf dan perencanaan keuangan? Selamat bermain golf dan merencanakan keuangan!

Investasi Menggunakan Uang Sisa

Belum lama ini, seorang rekan saya baru saja berkonsultasi perihal perencanaan keuangan pribadinya. Rekan saya tersebut, sebut saja Ardan, adalah seorang pria berusia 38 tahun, bekerja sebagai karyawan BUMN. Ardan memiliki seorang istri yang berusia 35 tahun. Istrinya pun juga bekerja sebagai karyawan swasta. Mereka sudah menikah selama 10 tahun dan memiliki 3 orang anak.

Pada awalnya Ardan bertanya kepada saya perihal investasi di pasar modal, yaitu saham. Ardan tertarik untuk berinvestasi di saham karena dia ingin uangnya bertambah banyak.  Maka Ardan pun bertanya kepada saya saham apa yang bagus, kapan waktu membeli yang tepat, dan lain sebagainya. Apalagi dia telah mendengar masukan dari rekannya yang sudah berkecimpung di dunia saham, bahwa saat ini adalah saat yang tepat karena Indeks Harga Saham Gabungan (IHSG) sedang dalam fase bullish.

Setelah saya jelaskan panjang lebar mengenai saham, bagaimana cara memilih saham, bagaimana caranya melakukan analisa saham secara teknikal dan fundamental, kemudian saya bertanya balik kepada Ardan, kapan Ardan akan menghubungi perusahaan sekuritas untuk mulai berinvestasi di saham? Jawaban dari Ardan adalah ketika dia punya uang sisa.

Jawaban ini cukup mengejutkan bagi saya, karena dalam pandangan saya, Ardan yang bekerja di sebuah BUMN ini seharusnya memiliki pendapatan yang boleh dibilang sudah cukup besar. Apalagi ditunjang dengan istrinya yang juga memiliki penghasilan. Namun  kenyataannya untuk melakukan investasi pun ternyata Ardan tidak memiliki uang.

Padahal sebelumnya saya sudah menjelaskan bahwa untuk melakukan investasi di instrumen saham, maka jumlah dana awal yang dibutuhkan tidaklah besar. Cukup membuka rekening investasi di perusahaan sekuritas, dan kemudian mengisi rekening investasi tersebut dengan dana  investasi kita. Berapa jumlahnya? Ya terserah kita, apabila kita ingin membeli saham sebuah perusahaan yang per lembar sahamnya seharga Rp500, maka tentu kita harus menyediakan uang dalam rekening investasi sebesar Rp50.000 untuk membeli saham perusahaan tersebut sebanyak 1 lot. Karena peraturan di Bursa Efek Indonesia mengharuskan nasabah membeli moinimal sejumlah 1 lot, yaitu 100 lembar. Artinya Rp500 per lembar dikalikan 100 lembar sama dengan Rp50.000.

Nah, saya kemudian berpikir, jika untuk membeli saham senilai Rp50.000 saja Ardan masih enggan menyediakan dananya, apalagi untuk mencapai tujuan keuangannya ya? Ardan beralasan karena masih mencicil rumah. Selain itu biaya sekolah ketiga anaknya cukup besar. Belum lagi les-les yang diikuti anaknya. Ardan juga mengeluhkan anak-anaknya yang selalu meminta dibelikan mainan setiap kali mereka pergi ke mal. Belum lagi untuk makan siang  sekeluarga saat di mal tersebut. Semua hal tersebut menguras gajinya. Untung saja istrinya juga bekerja sehingga cicilan rumah masih dapat dibayar tepat waktu. Apakah Anda juga memiliki kondisi yang sama dengan Ardan sekarang ini? Sulit berinvstasi? Jika iya, simak artikel berikut ini untuk mencari solusinya.

Untuk melakukan investasi tentu diperlukan modal, atau dana untuk berinvestasi. Baik itu di instrumen saham maupun instrumen lainnya, seperti obligasi, properti, dan bisnis. Nah, bagaimana jika kasusnya kita sudah kehabisan uang untuk berinvestasi karena uangnya sudah kita gunakan untuk keperluan yang lain, belanja, SPP anak, tansportasi, pembayaran utang dan keperluan penting lain.

Salah satu solusinya adalah dengan mengeluarkan dana investasi kita tersebut di awal. Jadi tidak ada lagi cerita kita kehabisan dana untuk berinvestasi, karena kita telah melakukan investasi tersebut di awal setelah kita menerima penghasilan. Dalam hal ini kita harus melakukan seleksi prioritas, mana yang menjadi pos pengeluaran terpenting yang harus didahulukan terlebih dulu.

Mari kita coba bahas satu-persatu jenis pengeluaran kita dan tentukan ada di kelompok mana pengeluaran untuk investasi. Lho, Anda mungkin bertanya-tanya, kan ini saya mau investasi, kok malah jadi pengeluaran? Tenang pembaca, jadi jika di artikel ini dikatakan pengeluaran, maka artinya uang yang kita keluarkan dari penghasilan kita. Coba Anda pikir, untuk investasi tentu menggunakan uang bukan? Artinya kita mengeluarkan uang dari kantong kita untuk masuk ke instrumen investasi.

Meskipun rekening investasi tersebut masih atas nama kita, tapi sebaiknya kita tidak menggabungkan rekening investasi tersebut dengan rekening utama atau rekening belanja kita. Hal ini kelak akan berguna untuk memonitor berapa saldo investasi kita sekarang. Itulah mengapa kita harus mengelompokkan investasi sebagai salah satu pos pengeluaran.

Nah, apa saja jenis pengeluaran kita? Saya mencoba mengelompokkan pos-pos pengeluaran ke dalam lima kelompok utama. Sebenarnya sih bebas saja ya, mau dijadikan satu atau empat kelompok pun juga bisa, yang penting Anda bisa membedakan secara jelas peruntukannya. Kelompok pertama adalah pengeluaran sosial. Pengeluaran ini meliputi pengeluaran kita yang terkait amal dan hal-hal sosial lainnya. Contohnya adalah pengeluaran untuk zakat, sedekah, perpuluhan, dan sumbangan. Anda juga bisa memasukkan angpao pernikahan dalam kelompok pengeluaran ini.

Kelompok pengeluaran kedua adalah pembayaran kewajiban. Apa itu kewajiban? Yaitu utang. Anda mungkin memiliki utang kartu kredit? Utang kredit pemilikan rumah? Utang kepemilikan kendaraan bermotor? Atau jenis utang-utang lainnya, seperti utang kredit panci mungkin? Memangnya masih ada ya kredit panci? Mungkin saja, lha wong harga panci sekarang bisa jutaan rupiah dan Anda membelinya menggunakan cicilan kartu kredit selama 6 bulan, hehehe… Maka untuk jenis pengeluaran untuk pembayaran kewajiban ini Anda masukkan ke dalam kelompok pengeluaran kedua.

Kelompk pengeluaran ketiga adalah pengeluaran untuk proteksi.  Pengeluaran untuk proteksi adalah asuransi dan juga tabungan untuk dana darurat. Pembayaran premi asuransi jiwa Anda, kemudian juga pembayaran premi asuransi kesehatan Anda. Prinsip dari asuransi adalah proteksi, yaitu untuk perlindungan. Asuransi jiwa adalah proteksi untuk keluarga dan ahli waris yang ditinggalkan. Coba bayangkan apabila besok Anda meninggal dunia. Kira-kira anak istri Anda akan bisa bertahan hidup dengan cara apa? Apakah istri Anda akan mulai bekerja? Atau mungkin anak-anak Anda harus keluar dari sekolah dan bekerja untuk menyambung hidup? Coba Anda renungkan.

Kemudian untuk asuransi kesehatan, jika ada salah satu anggota keluarga sakit dan membutuhkan biaya pengobatan yang cukup besar, apakah Anda mampu membayar biaya pengobatannya? Apakah Anda sudah ikut BPJS Kesehatan? Belum? Apakah Anda dapat membayarnya dengan uang dari tabungan dana darurat? Maka itulah pentingnya Anda menyiapkan tabungan dana darurat.

Kelompok pengeluaran keempat adalah pengeluaran investasi. Pengeluaran investasi ini Anda lakukan untuk memenuhi tujuan keuangan Anda. misalkan Anda memiliki tujuan memiliki sebuah rumah dengan harga 1 milyar rupiah 5 tahun lagi. Anda berencana membeli rumah tersebut dengan menggunakan KPR, sehingga Anda sudah tahu pada tahun kelima harus menyiapkan dana uang muka sebesar 200 juta Rupiah.

Dan kelompok pengeluaran yang terakhir atau pengeluaran kelima adalah pengeluaran untuk keperluan rutin sehari-hari. Contohnya belanja bulanan sehari-hari, uang SPP anak. Contoh lainnya pembayaran listrik, air, biaya transportasi atau pembelian bahan bakar minyak kendaraan Anda. biaya pulsa ponsel Anda juga sepertinya pasti menjadi biaya rutin bulanan Anda.

Jadi, agar investasi mendapatkan porsi yang sesuai dengan kebutuhan pemenuhan tujuan keuangan kita, maka pengeluaran investasi haruslah dianggarkan dalam pos pengeluaran bulanan kita. Berapa jumlahnya? Anda harus menyesuaikannya dengan target pencapaian jumlah investasi Anda. Gunakanlah instrumen investasi yang menurut Anda paling tepat untuk mencapai jumlah target yang telah Anda tetapkan. Jangan lupa tentukan asumsi tingkat perkembangan investasi Anda.

Apabila Anda telah melakukan hal tersebut, maka langkah selanjutnya adalah mengeluarkan dana investasi Anda dengan segera setelah Anda menerima pendapatan. Jadi tidak akan ada lagi cerita bahwa Anda tidak dapat berinvestasi karena uang Anda sudah habis. Uang gaji Anda mungkin habis, tapi habisnya karena Anda sudah menginvestasikan uang gaji Anda sesuai dengan porsinya masing-masing.

Nah, Anda mungkin berkilah lagi, “saya kan masih punya utang, dan pembayaran utang saya saat ini besar sekali porsinya, 40% dari gaji, gimana lagi caranya mau investasi”. Itu artinya rasio pembayaran utang Anda terlalu besar. Lembaga keuangan saja umumnya mensyaratkan jumlah cicilan utang per bulan berkisar antara 30-35% pendapatan bulanan. Jika kondisinya demikian, maka tentu pembayaran utang lebih menjadi prioritas dibandingkan berinvestasi. Kalau Anda tidak bayar utang, nanti didatengin debt collector, mau? 

Lha kalau tidak berinvestasi, nanti tidak dapat mencapai tujuan keuangan? So.. segera lunasi utang Anda terlebih dulu, barulah berinvestasi. Paling tidak kejarlah rasio pembayaran utang Anda hingga menjadi 30%, sehingga yang 10% sebelumnya Anda gunakan untuk membayar utang, dapat Anda konversi menjadi dana untuk berinvestasi.

Maka, berinvestasilah dengan baik dan sesuai prioritas. Apabila saat ini Anda masih kesulitan dalam mengatur cash flow bulanan, sering kekurangan untuk belanja rutin sehari-hari, hal tesebut akan menyulitkan Anda berinvestasi. Benahi terlebih dulu masalah keuangan yang menjadi prioritas kemudian barulah investasi bisa mendapat porsinya. Mudah-mudahan permasalahan keuangan Anda dapat cepat terselesaikan, sehingga Anda dapat segera memulai berinvestasi untuk mencapai tujuan keuangan Anda.